Un couple confronté à la séparation va devoir faire face à de nombreuses problématiques et décisions à prendre. Qu'ils soient mariés ou pas, il est fréquent que les époux ou partenaires aient souscrit un ou des prêts, crédits à la consommation... dont ils sont généralement cosolidaires.
Amalia - 44 "Quand on a décidé de divorcer, tous les sujets devenaient compliqués, on se cherchait des poux en permanence. Il fallait partager les remboursements du crédit de l'appartement que nous avions acheté ensemble mais je gagnais moins bien ma vie que mon ex et je n'acceptais pas de rembourser à 50/50. On s'est disputé des semaines avec cette affaire alors qu'il aurait suffi qu'on demande une suspension du crédit en attendant de vendre l'appartement. En réalité, on ne pense pas à ces solutions quand on est en plein dans la séparation de son couple..."
Se séparer est une épreuve, les émotions, les démarches à entamer, la gestion du quotidien et des impératifs professionnels, tout se mélange.
Pour des conjoints ou partenaires décidant de rompre, que ce soit d'un commun accord ou à l'inititive d'un seul des deux, la moindre friction peut prendre des proportions inattendues.
S'entendre sur la gestion des enfants, les tâches ménagères, la répartition des charges, les courses... c'est pour certains (la majorité) mission impossible quand les mots rupture, divorce et séparation ont été prononcés.
La cohabitation peut s'avérer invivable mais pour les couples mariés ou propriétaires en commun d'un bien immobilier, il faudra patienter des mois avant que les démarches n'aboutissent. Ceux qui ne supportent plus de vivre sous le même toit font parfois le choix de figer la situation financière pour permettre de clarifier les choses.
Demander la suspension d'un crédit en cours est un levier d'apaisement pour préparer sa séparation ou son divorce plus sereinement.
"On divorce, on se sépare, on suspend notre crédit"
Suspendre notre crédit pour pouvoir mettre fin à la vie commune
Dans le cadre de nos accompagnements, nous avons rencontré beaucoup de couples pour lesquels la vie commune était devenue infernale et devait cesser très rapidement. Il est inutile de faire perdurer une situation qui ne convient à personne, surtout s'il y a des enfants au milieu, ils sont les premières victimes après leurs parents eux-mêmes.
Parmi les familles que nous avons suivies, certaines ont opté pour "mettre la maison en garde alternée" et ne pas imposer aux enfants d'aller d'un endroit à l'autre pendant les premiers mois. Les parents s'organisent pour se relayer dans le domicile familial une semaine sur deux avec leur progéniture. De notre expérience, ça fonctionne plutôt pas mal si chacun y met du sien et ça permet aux enfants ne pas voir tous leurs repères bousculés en même temps.
Sur le papier, c'est bien mais encore faut-il dégager le budget pour que celui des deux qui n'occupe pas le domicile ait un lieu où s'installer. Location meublée, R-bnb, location courte durée, appart'hôtel..., les solutions ne manquent pas mais ça chiffre rapidement et le budget est rarement extensible. C'est à ce titre que bon nombre de couples qui se séparent ou divorcent décident de suspendre leurs principaux crédits pour assurer la transition.
Sabrina - Var - 2021
"Nous avons demandé la suspension de notre remboursement de maison parce qu'on ne se supportait plus et la vie ensemble était un cauchemar. On n'avait pas assez d'argent pour que l'un de nous déménage de suite et c'était frustrant de partager notre maison jusqu'à ce qu'elle soit vendue. Finalement, on a obtenu de la banque une suspension de 9 mois et c'est moi qui suis partie en appartement, pas loin, juste à 100 mètres mais ça a suffi à calmer les choses.
Ne plus habiter sous le même toit à tout changé, on parlait plus facilement, il y avait moins de disputes, c'était mieux pour tout le monde, surtout pour nos filles. Il a fallu quelques mois pour vendre la maison et même si le budget était serré, on a réussi à bien tenir les comptes avec la location de mon appartement. On aurait pas pensé à la suspension de crédit, c'est notre assistante personnelle qui nous a rappelé que c'était possible. Heureusement parce que sans ça, notre séparation aurait pu mal tourner, on aurait pu s'étriper ! J'en ris maintenant mais c'est pas loin de la vérité et nos enfants n'en gardent pas bon souvenir..."
Les spécialistes de l'enfance avec lesquels nous collaborons régulièrement sont très clairs sur le fait que les enfants confrontés à de vives tensions entre leurs parents sont soumis à un stress bien supérieur à ceux dont les parents abordent sereinement les enjeux de leur séparation. Il faut épargner au maximum les plus jeunes des dérives du couple parental, essayez de préserver vos petits et d'avoir un dialogue constructif et respectueux face à eux.
Une médiatrice de notre réseau nous disait encore dernièrement qu'il vaut mieux un seul parent à la fois avec les enfants que deux parents qui se déchirent devant leurs yeux. Parfois, les tensions ne sont que passagères et il peut arriver qu'un des époux ou partenaires ait surtout besoin de prendre un peu de distance.
Dans ce cas, s'éloigner une semaine ou deux de sa marmaille n'est pas un évènement grave ou traumatisant s'il est bien expliqué à l'enfant qui ne doit pas se sentir abandonné.
Samir - Région parisienne - 2021
"Nous étions propriétaires d'un pavillon depuis trois ans et je venais de perdre mon travail dans la restauration à cause de la crise Covid. Nous avons décidé de nous séparer parce que je suis tombée amoureux d'une femme de mon entourage et du coup, l'adultère a rendu les choses encore plus difficiles. Je n'imaginais pas divorcer, nous nous entendions bien même si notre couple était moins complice qu'au début... Bref, c'était une catastrophe pour tout le monde car nous avons deux enfants et une vie sociale bien remplie. Au chômage, j'étais beaucoup à la maison et ma femme travaillait à la clinique près chez nous. Vivre ensemble alors qu'on se séparait, c'était un enfer. J'appréhendais l'éventualité d'un nouveau confinement, enfermés avec les enfants, inenvisageable.
Je voulais partir mais comme mon épouse est soignante et que je ne travaillais pas à l'époque, c'était logique que je reste m'occuper de la maison et des enfants. En fonction de ses horaires, je la croisais plus ou moins et on se criait énormément dessus. Elle ne supportait plus de me voir mais elle ne pouvait pas s'organiser autrement pour les petits, leurs repas et les devoirs.
J'ai retrouvé un CDD après quelques semaines mais pas de quoi louer un appartement pour quitter le domicile. Elle était d'accord pour que je parte mais je devais promettre d'attendre pour m'installer avec ma nouvelle compagne. C'est ma femme qui a proposé de suspendre le crédit de la maison car elle avait vu notre conseiller pour lui annoncer le divorce et la mise en vente. Il a proposé de suspendre les remboursements jusqu'à la vente et on a accepté sans hésiter. J'ai pu louer un studio à une connaissance, c'était tout près de l'école des enfants et bien pratique pour les récupérer en cas de Covid dans leurs classes. On a bien vendu notre maison car tous les parisiens voulaient un jardin et la proximité du RER, c'est bête mais la plus-value sur la maison a apaisé les échanges avec mon ex, elle était rassurée de pouvoir racheter un appartement de son côté et moi, j'ai pu emménager avec ma compagne."
"on divorce, on se sépare, on supend notre crédit pour équilibrer nos budgets et prendre les bonnes décisions"
Suspendre le ou les crédits en cours au moment de la rupture est aussi une bonne façon de se laisser un peu de temps pour réflechir aux décisions qu'il va falloir prendre. Outre le fait de pouvoir dégager un budget pour se reloger et mettre fin à la vie commune, la suspension du ou des crédit(s) en cours permettre d'alléger les dépenses et de se détacher des soucis de gestion du budget pour focaliser son attention sur les meilleures décisions à prendre.
Quand un des deux conjoints ne vit plus dans le domicile familial, il faut en principe que celui qui l'occupe encore lui verse une indemnité d'occupation en attendant que le sort de la résidence principale soit décidé. Le crédit en cours continue d'engager les deux propriétaires, celui qui quitte le logement reste solidaire de la dette commune.
Vente, rachat de soulte, indivision, ces démarches prennent du temps et les conjoints sont souvent confrontés à des enjeux financiers préoccupants qui stressent chacun dans un contexte déjà très tendu.
Pour clarifier les choses, suspendre les mensualités est une solution intéressant même si elle est temporaire et ne dure en moyenne que 6 à 9 mois. Cela dit, en 6 mois, il est probable que la situation ait largement évolué et que les conjoints se soient entendus sur le partage de leur patrimoine commun.
En tous cas; au départ, il est parfaitement normal de se sentir totalement perdu face à ces perspective et à ce titre, la suspension de prêt sera un soulagement pour chacun.
Si vous ne savez pas où vous en êtes, faites nous signe, nous saurons vous aiguiller vers des interlocuteurs compétents quelle que soit la difficulté à laquelle vous êtes confrontés. Pour nous solliciter, remplissez le formulaire en suivant simplement ce lien.
Emmanuel - Lyon - 2020
Je venais de reprendre une formation professionnelle pour changer totalement de métier quand nous avons décidé de nous séparer. Ma femme ne me supportait plus et elle voulait que je quitte la maison le plus rapidement possible. Nos fils avaient 6 et 9 ans à l'époque, ils assistaient à nos disputes et je ne supportais plus de leur faire endurer ce calvaire que j'avais moi même vécu étant jeune avec la séparation de mes parents. Ma situation professionnelle ne me permettait pas d'assumer un loyer classique et les agences n'auraient jamais accepté mon dossier. J'ai donc été m'installer en colocation avec 4 tentenaires comme moi dont deux étaient d'ailleurs aussi en cours de divorce.
Mon loyer était de 350€ et même si ça semble dérisoire, mes indemnités ne me permettaient pas d'assumer le remboursement du crédit, les dépenses du quotidien et ce loyer en coloc'. Avec mon ex-femme, nous avons demandé une suspension qui a immédiatement été acceptée. Sans ça, il nous aurait été impossible de conserver cette organisation et nous aurions été contraints de revivre ensemble jusqu'à la vente de la maison, ça aurait été catastrophique.
Je pense qu'il est important de faire cette démarche de suspendre le remboursement du prêt pour ne pas avoir à brader sa maison car on est pressé. On a pris le temps de vendre sans se mettre la pression, on a refusé deux offres avant d'accepter au prix qu'on souhaitait. Il faut se donner les moyens de prendre son temps pour ne pas perdre de l'argent en plus de la vie de famille qu'on s'était imaginé.
C'est aussi un point crucial de ce raisonnement autour de la suspension de crédit en cas de divorce ou de séparation, avoir le temps de décider et le cas échant, celui de vendre son bien commun au meilleures conditions. Trop de conjoints pressés de mettre fin à la vie commune et de couper tous ce qui les lie l'un à l'autre se précipitent dans la vente et perdent parfois ce qu'ils avaient investi dans leur projet parce qu'ils vendent au rabais, ils bradent pour en finir et passer à autre chose.
Afin de ne pas regretter ensuite, veillez à bien vous entourer pour faire estimer votre maison au juste prix par des professionnels compétents et honnêtes. A ce titre, sachez que nous pouvons vous mettre en relation gratuitement avec des référents sélectionnés sur toute la France au travers de nos accompagnements.
Nous pensons par exemple qu'une sous ou sur estimation d'un bien immobilier est un terrain miné pour les couples qui se séparent et se retrouvent encore trop souvent bloqués des mois parce que leur bien ne trouve pas acquéreur et pour cause, il a été estimé trop au dessus du marché. Il est par conséquent essentiel d'avoir une approche très pragmatique, il faut fixer dès le départ un prix cohérent pour éviter les mauvaises surprises et la perte de temps (et de chances) afin de vendre ou même de procéder à un rachat de soulte du bien commun.
Dans un rachat de soulte, un bien surestimé peut devenir une cause de conflit majeur entre les époux ou partenaires qui se séparent. En effet, celui qui rachète a tout intérêt à ce que le prix soit fixé au plus bas et celui qui vend a tout intérêt au contraire, à ce que la valorisation du bien concerné soit au plus haut. Le déséquilibre des estimations de départ peut entraîner un contentieux qui finira devant le juge et aboutira à des procédures longues et épuisantes.
Veillez dès lors à vous mettre d'accord sur un montant en phase avec le secteur et les prix de vente constatés pour des biens similaires, ne vous fiez pas à un seul agent immobilier et faites faire diverses estimations avant de trancher.
Pour aller plus loin sur le sujet du rachat des parts de l'autre, le rachat de soulte, suivez ce lien vers le dossier consacré à cette question.
N'hésitez surtout pas à nous solliciter dans ce cadre, ça vous prendra 1mn, c'est gratuit et on reviendra très vite vers vous ;) contactez-nous ici !
Suspendre son crédit en cas de divorce ou séparation de couple - Mode d'emploi
Dans diverses situation, un emprunteur peut demander la suspension du remboursement d’un crédit immobilier, c'est notamment le cas dans un contexte de licenciement ou en l'occurrence, dans une problématique de séparation ou de divorce … Pendant la crise sanitaire, énormément de gens ont eu recours à cette démarche pour faire face à une dimition de leurs ressources ou à une rupture de leur couple.
Cependant, notez que certains prêts ne sont pas éligilibles à la procédure de demande de suspension, il s'agit notamment des prêts relais ou des prêts à taux zéro ou encore des prêts 1% logement ou prêts employeur...
En revanche, la plupart des crédits immobiliers classiques peuvent être suspendus, vérifiez simplement les clauses de votre contrat initial.
Comment se déroule une suspension de crédit immobilier ?
Il faut avant tout faire la différence entre le report partiel et le report total d'échéances.
Le report partiel va suspendre le remboursement du capital mais les intérêts et les mensualités d'assurance du crédit perdureront et continueront donc à être remboursées normalement. C'est forcément plus intéressant de solliciter un report partiel en fin de crédit que les premières années où nous remboursons essentiellement des intérêts et peu de capital. Pour les couples qui ne sont pas propriétaires depuis longtemps, il est probable que le report partiel ne libère pas beaucoup de budget disponible.
Dans ce cas, pour récupérer plus de trésorerie, le report total sera généralement plus avantageux dans le cadre d'une séparation. Le report total de crédit est aussi appelé report complet et il permet donc la suspension des remboursements du capital mais aussi des intérêts puisque seul les cotisations de l'assurance du prêt vont persister. La durée du crédit sera allongée mais c'est assez peu impactant en matière de séparation puisque le bien sera en général vendu ou racheté par un des conjoints au moyen d'un nouveau financement.
Notez aussi que le report de crédit est gratuit, votre organisme financier ne peut pas vous facturer des frais de dossier pour cette démarche.
Pour ceux qui hésiteraient par souhait de maintenir les remboursements de leurs mensualités pendant la séparation, il est aussi possible de demander à réduire les échéances, notamment pour les prêts dits "modulables". Vous pouvez interroger directement votre conseiller bancaire afin de savoir quelles sont les solutions qui s'offrent à vous pour dégager de la trésorerie afin de consolider les aspects financiers de cette transition de vie qu'est une séparation.
Nous pouvons vous aider à y voir plus clair dans ce marasme de départ, demandez un bilan de situation gratuit pour savoir par où commencer et avancer plus sereinement dans les étapes de votre séparation ou de votre divorce.
Suivez ce lien et nous vous répondrons prochainement.
Enfin, pour faciliter votre demande de suspension de crédit, nous vous invitons à consulter ce lien vers une lettre type à envoyer à votre banque. Vous pouvez copier/coller et compléter avec les informations qui vous concernent, c'est fait pour vous aider :)
Bon courage, on reste à votre dispo. si besoin.